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契約の選択とその理由
引き受けるかどうか、どの保険料率・保険金額・保険種類で引き受けるかを決めるのは生命保険会社で、会社が契約を希望する人を選び分けてこうした条件を決めることを契約の選択といいます。保険料は、年齢・性別ごとの予定死亡率をもとに、収支相等の原則で計算されています。無条件に受け入れると、死亡率が見込みを超えてほかの契約者に損をかけかねません。
| 選択が必要な理由 | 中身 |
|---|---|
| 公平を保つ | 健康を害した人や危険の大きい職業の人ほど入りたがるので、同じ条件では支払いが予定を超え、一般の契約者が不利になる |
| 倫理を保つ | 生命に関わる契約として公序良俗を守り、犯罪のおそれがある契約などを前もって除く |
| 継続性を保つ | やめていく（失効・解約する）のは一般に危険度の低い契約が多いとされ、それが増えると後に残る集団の危険は大きくなる |
3つの危険と募集人が確かめること
選択の基準は、次の3つの危険です。身体上の危険は体格・過去の傷病歴・いまの健康状態・障害の状態など、環境上の危険は現在の職業と仕事の中身、道徳上の危険（モラルリスク）は、わざと生命や身体を傷つけるなど、生命保険を悪い目的に使って保険金などを手に入れようとすることです。
募集人は被保険者・契約者の両方に必ず会って本人を確かめ、次の4点を見聞きしたまま会社に伝えます。①告知書（告知欄）に被保険者がありのまま書いたか。②顔色や身体の様子を見て必要な質問をし、取扱者報告欄に書いたか。③いまの職業と仕事の中身を具体的に聞いたか。④保険金額・給付金額が年齢・資産・職業・収入に見合っているか、申込みの経路や受取人（第三者になっていないかなど）に不自然さはないか。
集めた情報をもとに、会社は引き受け方を2つに分けます。一定の危険の範囲に収まる人とは、基準どおりの保険料の標準体契約です。範囲を超える人には、危険の中身や大きさに見合った条件（保険料の割増、保険金の削減、特定の病気や部位を保障から外す不担保など）を付けた特別条件付契約で、保障を用意します。ただし、危険が大きすぎる申込みは、引き受けの対象から外されることもあります。
危険度の高い人ほど加入を強く望み、自分に得な形で契約しようとする――この傾向が逆選択です。お客さまに会う機会がいちばん多い募集人は、とくにその防止に努めます。
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契約内容登録制度
契約内容登録制度を管理・運営しているのは生命保険協会です。保険の申込みを受けると、その内容が協会の登録センターに登録されます。お客さまには、この制度があることを募集人から十分に説明しておきます。
| 登録される情報 | 中身 |
|---|---|
| だれの契約か | 契約者・被保険者の氏名、性別、生年月日、住所（市・区・郡まで） |
| 保険金・給付金の額など | 普通死亡保険金額と災害死亡保険金額、入院給付金（種類・日額・一時金額）、がん給付金の一時金額、就業不能保障給付金の月額、先進医療保障給付の件数 |
| 日付と会社 | 契約・復活・増額・特約の中途付加の各日付、取扱会社名 |
各社はこの登録内容を、申込みを受けたときは引き受けるかどうかの参考に、死亡保険金・入院給付金などの請求を受けたときは支払うかどうかの参考にと、両方の場面で使います。内容は秘密の保持に努めることとされ、外へは知らせません。また、生命保険会社どうしのこの仕組みとは別に、隣接業界との間で契約内容を照らし合わせる「契約内容照会制度」を、協会は2002年（平成14年）4月から運営しています。
補足 契約内容照会制度の相手は全国共済農業協同組合連合会です。こちらでも、内容の秘密の保持に努めます。
取り違えやすいところ
- 選び分けるのは生命保険会社で、選ばれるのは契約希望者です。契約希望者が条件を決めて保険会社を選ぶとする文は誤りです。
- 失効や解約で抜けていくのは、一般には危険度の低い契約です。危険度の高い契約に多い、抜けると残った集団の危険が下がるとする文は誤りです。
- 隣接業界と照会し合う仕組みは、登録制度とは別の「契約内容照会制度」です。契約内容登録制度を隣接業界との相互照会のための制度とする文は誤りです。
- 登録の内容は引受けにも支払いにも参考にされ、秘密の保持に努めることとされています。引受けの判断にしか使わない、各社が外部に知らせてよいとする文は誤りです。
この論点が出る問題
第4回は、当サイトがテキストの論点から作成した問題です（過去問ではありません）。