保険料の払込猶予期間と失効・復活｜生命保険専門課程試験

保険料が払い込まれないまま猶予期間を過ぎると、契約は失効します。試験では、猶予期間の長さ、猶予期間中や失効中に事故が起きたときの扱い、復活に必要な手続きが問われます。払込み、猶予、失効、復活の順に見ていきましょう。

保険料の払込方法

契約が成立すると、契約者は保険料を払う義務を負います。払込みの経路は、会社の定めに従って次から選べます。

方法	しくみ
口座振替	会社が定めた銀行・信用金庫などにある契約者の口座から、決まった振替日に振り替える
団体（集団）扱	勤務先の団体（集団）と会社の間の取扱契約にもとづき、給与から引き去って団体経由で払う
集金	会社が派遣する集金担当者に払う（会社の集金実施地区内に限る）
振替送金	会社から届いた振替（振込）用紙で、指定の銀行の窓口などから払う
現金持参	本社（本店）や指定の場所に現金を持参する

住所や集金場所、預金口座が転居などで変わるときは、会社か担当者・保険代理店に必ず連絡するよう伝えておきます。連絡がないと、集金できない、送付物が届かないなどから失効することがあります。

払込猶予期間と前納

保険料は、契約ごとに決まった払込期月の中で払い込みます。払込期月を過ぎても、一定の猶予期間があります。

払い方	払込猶予期間
月払（個別）	払込期月の翌月初日から、その月の末日まで
年払・半年払	払込期月の翌月初日から、翌々月の月単位の契約応当日まで（応当日がない月はその月の末日）。応当日が2月・6月・11月の末日なら、それぞれ4月・8月・1月の末日まで

猶予期間の中で被保険者が亡くなった場合、支払われるのは、死亡保険金から未払込保険料を引いた額です。

払込時期が来ていない保険料の一部または全部を先に払うのが前納です。前納分は会社に積み立てられて払込時期ごとに保険料にあてられ、所定の利率で割り引かれます。解約や死亡で契約が途中で消えれば（短期払込なら払込期間の途中）、払込時期の来ていない分は契約者などに返されます。

補足　団体月払の猶予期間と、前納の取扱いは、会社によって異なります。

失効と復活

猶予期間が過ぎても払込みがないと、契約は効力を失います。これが失効で、失効している間に支払事由にあたる事故が起きても、保険金などは支払われません。

失効した契約でも、所定の期間（通常は3年以内）のうちで、被保険者の健康に異常がなければ、手続きをして効力を回復できます。これが復活です。手続きは新規加入とほぼ同じです。復活請求書（申込書）と告知書を出し（場合によっては診査も）、会社が承諾したら延滞保険料（未払込保険料）を払い込みます。復活しても、失効中に起きた事故は保障されません。

補足　復活の期間、延滞保険料のほかに所定の利息を払うかどうか、書類の提出と入金の順番は、会社によって異なります。会社や保険種類によっては、復活を扱わないこともあります。

失効したときの対応

失効の前に、未入金の情報をもとに連絡をとるのが理想です。失効したらすぐに復活を案内し、契約者・被保険者には必ず面接して意思と同意を確かめます。復活時の告知義務違反は、新契約と同様に解除の対象になりえます。重要事項を説明して納得を得てから自署・押印をもらいます。復活しないというお客さまには、すみやかに解約請求の手続きを案内します。

取り違えやすいところ

年払・半年払の猶予期間は、翌々月の月単位の契約応当日までです（起点は払込期月の翌月初日）。これを月払と同じ「翌月の末日まで」とする文は誤りです。
猶予期間中の死亡では、未払込保険料を差し引いた額が支払われます。「死亡保険金から差し引かれることはない」とする文は誤りです。
失効中の事故は、復活できる期間内でも、のちに復活しても保障されません。「復活すれば失効中の事故も保障される」とする文は誤りです。
復活にも告知書の提出が必要です。「復活に告知書は不要」とする文は誤りです。
復活しないときは解約の請求を案内します。「保険証券を捨てれば自動的に解約になる」とする文は誤りです。

この論点が出る問題

第4回は、当サイトがテキストの論点から作成した問題です（過去問ではありません）。