損害保険と傷害保険（実損てん補・特約との違い・積立型保険）

損害保険の問題では、保険金の払い方（実損てん補）と、傷害保険が生命保険のどの特約に似ているかが、くり返し問われます。「似ている」と「同じ」の違いや、特約の名前の入れ替えに気をつけて読み進めましょう。満期返戻金のある積立型保険も、あわせて押さえます。

損害保険の分野と実損てん補

損害保険は、火災や交通事故のような偶然の事故で生じる損害に備える保険です。補償の対象で分けると、物に関する保険、人に関する保険、賠償責任に関する保険があります。自動車保険は、この3つにあたる保険を組み合わせたものです。

損害保険の保険金は、通常、その事故で実際に生じた損害の額だけが、契約金額を上限として支払われます。これを実損てん補といいます。

医療保険などの第三分野の商品を生保・損保の両方が開発してきたことで、両業界の垣根は低くなっています。平成8年10月からは、保険業法の改正により子会社を通じて互いの分野に乗り入れられるようになりました。平成13年には、生保・損保の本体も第三分野に参入しました。

人に関する保険の代表が傷害保険です。けが（傷害事故）で死亡や後遺障害が生じたときに、保険金などが支払われます。生活機能・業務機能に支障が出て、医師などの治療を受けたときも同じです。主なものは普通傷害保険と交通事故傷害保険で、旅行中のさまざまなリスクには海外旅行保険などがあります。

傷害保険の給付の内容は、生命保険でいえば「傷害特約」「災害入院特約」などに似ています。ただし、同じものではありません。入院保険金の免責期間、死亡保険金を支払う事由、後遺障害保険金の支払割合などに違いがあります。

積立型保険は、長い期間にわたる補償に、満期のときに満期返戻金や契約者配当金を受け取れる貯蓄性を組み合わせた商品です。代表的なものに積立普通傷害保険があります。年金のニーズに向けては、積立型保険のしくみを使った年金払積立傷害保険があり、確定拠出年金向けの積立傷害保険などもあります。

補足　普通傷害保険は、人に関する保険の中で補償の範囲がもっとも広く、配偶者や親族のけがまで補償するものを家族傷害保険といいます。年金払積立傷害保険の年金払には確定型と保証期間付有期型の2種類だけがあり（終身型はない）、個人年金保険料控除の対象になりません。

第4回は、当サイトがテキストの論点から作成した問題です（過去問ではありません）。